В кризисные периоды, такие как сейчас, финансовые компании должны сосредоточиться не на расширении бизнеса, а осуществлении управления рисками.

Глава Allianz Korea Чхон Мун Кук (Cheong Mun-kuk) в недавнем интервью сообщил, что его компания сделала своим главным приоритетом развитие системы управления рисками.

«По нашему мнению, нынешний кризис в Европе закончится не скоро», - сказал Чхон. «Пока сохраняется неопределенность ситуации, мы выводим на передний план управление рисками и поддержание коэффициента платежеспособности на достаточном уровне».

Топ-менеджер отметил, что такой подход более значим для финансового сектора, чем для производственной отрасли.

«В случае банкротства производственного предприятия деньги теряют только инвесторы. Финансовые фирмы рискуют средствами клиентов. Соответственно, к защите от рисков при управлении средствами клиентов нельзя относиться халатно», - пояснил он. «Этого принципа придерживается Allianz при ведении бизнеса».

Чхон также полагает, что причиной недавнего краха системы сберегательных банков стал тот факт, что эти организации не соблюдали правила управления рисками.
«Истинной причиной неудач сберегательных банков стала недостаточно развитая система управления рисками.

Они обещали вкладчикам более высокие ставки, чем коммерческие банки, поэтому были вынуждены инвестировать в высокоприбыльные активы или продукты с высоким уровнем риска», - сказал 53-летний топ-менеджер. «При этом они совсем не уделяли внимания управлению рисками, и аналогичная ситуация может сложиться в страховом секторе, где также наблюдается ценовая конкуренция».

С января 2011 г. была приостановлена деятельность 20 из 106 отечественных сберегательных банков в связи с их бедственным финансовым положением. 16 из них были проданы другим организациям, таким как коммерческие банки, еще от четырех планируется избавиться в перспективе.

Вкладчики, хранившие в сберегательных банках менее 50 млн вон (USD 44,2 тыс), пострадали не так сильно, поскольку эта сумма защищается гарантией государственной Корпорации по страхованию вкладов (Korea Deposit Insurance Corp), хотя ставки при этом снижаются до 2%.

Те, кто держал на депозитах более значительные суммы, рискуют потерять все деньги помимо гарантированных 50 млн вон. Для защиты интересов таких вкладчиков был подготовлен специальный законопроект, но он не был одобрен.

Бескомпромиссная конкурентная борьба

В четвертой по величине азиатской экономике система управления рисками в финансовом секторе оценивается через формирование компаниями отрасли резервов на покрытие потерь.

Механизм формирования резервов появился в апреле 2011 г. и представляет собой продвинутую систему оценки, разработанную для обеспечения достаточности капитала для покрытия рисков с целью повышения безопасности деятельности страховщиков.

До внедрения этого механизма регулятор просто оценивал способность страховщиков выплачивать возмещение клиентам. Теперь регулятор может детально изучать риски, с которыми компании сталкиваются при управлении активами.

Новые правила, созданные, чтобы устанавливать требования к капиталу страховщиков с учетом степени их рисков, позволили определить, какие фирмы уделяют больше внимания своей финансовой состоятельности.

У Allianz Korea коэффициент платежеспособности на конец марта 2012 г. составлял 306,8% при рекомендованном правилами показателе 150%. Однако, отмечает Чхон, внедрение механизма формирования резервов на покрытие потерь не означает, что страховщики и страхователи сразу оказались в среде, свободной от рисков.

Более того, он утверждает, что некоторые местные страховщики продолжают вести жесткую конкурентную борьбу за счет предложения продуктов со ставками выше 5% годовых.

«В настоящее время купонные ставки по 10-летним государственным облигациям составляют порядка 3%. Но некоторые страховые фирмы продают продукты со ставками более 5%», - заявил он. «Из-за искусственно завышенных ставок они потеряют деньги. Следует отказаться от подобных попыток увеличить рыночную долю, поскольку они могут обернуться убытками клиентов».

Эксперт также попросил людей изменить взгляды на страхование, особенно в части пенсий.

«Предполагается, что пенсионные накопления будут расходоваться не сразу, а станут материальным резервом на будущее, и люди смогут пользоваться им после выхода на пенсию», - сказал он.

«Поэтому я настоятельно рекомендую гражданам не руководствоваться только высокими ставками, установленными на первые несколько лет. Вместо этого нужно учитывать денежную сумму, которую они смогут ежемесячно получать в будущем».

Сдвиг парадигмы

После Азиатского финансового кризиса конца 1990-х гг. корейское правительство выделило существенные средства на поддержку кредитных и страховых организаций, поскольку и те и другие находились на грани краха.

Для сравнения: Япония в тот сложный период направляла средства налогоплательщиков только в банки, сократив активы страховщиков, что привело к уменьшению страховых сумм, которые получали клиенты этих компаний.

По словам Чхона, эти разные подходы сформировали у граждан двух соседних стран диаметрально противоположные взгляды на систему страхования.

«Японцы после этого стали тщательнее оценивать финансовое положение страховщиков, так как поняли, что могут понести серьезные убытки, если выберут недостаточно состоятельную фирму,» - рассказал он. «А клиенты корейских страховщиков почти ничего не потеряли, даже те, кто пользовался услугами проблемных компаний. Поэтому они по-прежнему не очень беспокоятся о финансовом состоянии страховщиков».

Однако Чхон ожидает, что ситуация изменится в обозримом будущем одновременно со сдвигом парадигмы, связанным с повышением внимания к управлению рисками и финансовому «здоровью».

«Большинство корейцев обращаются в страховые компании, где работают их друзья или родственники, не учитывая при этом финансовую состоятельность фирм», - сказал он.

«Однако по мере роста доли пенсионных накоплений их позиция будет меняться. Очень важно учитывать, сможет ли компания стабильно и в должном объеме выплачивать обещанные суммы в течение десятилетий после выхода клиента на пенсию».

Топ-менеджер отметил, что сдвиг парадигмы будет происходить одновременно с развитием механизма защиты потребителей финансовых услуг, который в последнее время активно обсуждается.

«Защита интересов потребителей финансовых услуг является важной темой не только в Корее, но и по всему миру, и в дальнейшем она будет привлекать все больше внимания», - сказал он.

«Одним из важнейших моментов для достижения этой цели я считаю честную конкуренцию. Жесткая борьба за увеличение доли рынка при помощи завышенных ставок – это неправильно со всех точек зрения».

Allianz Korea предлагает кредитные ставки около 4%, что соответствует уровню рынка и является довольно невысоким показателем по сравнению со ставками от 5%, которые предлагают некоторые фирмы.

Однако, по словам Чхона, в конце концов клиентам придется увидеть обратную сторону таких высоких ставок, поскольку страховщики могут оказаться неспособны выполнить обещания, когда придет время выплачивать страховку, в то время как клиенты Allianz могут об этом не беспокоиться.

«Клиенты начнут обращать больше внимания на платежеспособность и капиталоемкость компаний», - уверен он.

Слушая работников

Чхон известен простотой своего поведения и отношения. Он выглядит и говорит, как ваш сосед – это его фирменный стиль, благодаря которому он стал популярным в компании.

Основой его стиля руководства является налаживание живого общения в первую очередь с рядовыми сотрудниками, а уже потом с менеджерами.

«Руководители – это профессионалы, которым приходится доказывать свою эффективность. Поэтому с ними я довольно строг. Но обычные работники – это другое дело. Они важнейшие участники нашей деятельности, и я должен изо всех сил стараться установить с ними контакт», - рассказал он.

«Я использую несколько подходов к организации общения с ними в формальной и неформальной манере».

Первый корейский руководитель Allianz Korea, основанной в 1999 г. после Азиатского финансового кризиса, каждый месяц появляется в видео-ролике и рассказывает сотрудникам о политике компании.

После того, как Чхон возглавил компанию в 2007 г, он использует преимущества различных каналов коммуникации, таких как корпоративные журналы, и часто посещает региональные офисы компании, чтобы узнать об их проблемах и представить им корпоративную стратегию.

Еще большую популярность ему принесли неформальные методы общения. Рано утром Чхон встречается примерно с 10 сотрудниками, чтобы услышать их мнения. Такие встречи проходили примерно 30 раз, то есть за утренним кофе он успевает пообщаться уже примерно с 300 работниками.

Также Чхон проводит «счастливые часы» с сотрудниками за пивом и иногда даже устраивает пьянки – он известен как один из самых пьющих глав компаний в корейской финансовой индустрии.

«Очень важно, чтобы работники понимали, что должны делать компания и ее руководитель. Без этого нельзя достичь высочайших результатов», - говорит он.

ИА РУСКОР: Ким Тэ Гю (Kim Tae-gyu), Бэк Ён Чжи (Bahk Eun-ji)